IRP에 대해 알아볼까요?
연금저축과 늘 함께 나오는 IRP계좌, 도대체 연금저축과는 뭐가 다른건지, 그래서 뭘 쓰라는건지!
그림으로 쉽게 이해하며 알아보겠습니다!
IRP라고 부르는 계좌는 대부분 개인형 IRP 계좌(Individual Retirement Pension)라고 부르는 상품입니다.
세액공제를 받기위한 계좌로 알려져있기도 하지만 기본적으로는 퇴직금을 운용할 수 있도록 만들어진 세 가지의 퇴직연금 계좌 중 한 종류입니다.
퇴직급여를 수령하는 회사에 다니고 있다면 간단하게 만들 수 있으며 프리랜서, 자영업자 등 직장에 소속되지 않은 분들도 소득이 있다면 누구나 은행, 증권사, 보험회사 등에서 IRP 계좌를 신청할 수 있습니다.
간단하게 살펴보자면
- 소득이 있다면 직장인, 프리랜서, 자영업자 등 대부분 신청 가능
- 퇴직금을 일시불로 받지 않고 IRP 계좌로 옮길시 세금 없이 연금으로 활용 가능
- DB, DC와 함께 대표적인 퇴직연금 세가지 중 하나
이직을 해서 또 다른 회사에서 퇴직금을 받더라도 별도 제한 없이 유지되는 계좌이기 때문에 퇴직금을 목돈이 아닌 연금으로 활용할 생각이 있다면 절세와 노후대비를 동시에 준비할 수 있는 계좌입니다.
하지만 돈을 찾으려면 IRP계좌 자체를 해지해야 되는데다가
세액공제를 받은 금액에 대한 세금과 ETF를 사용해 받은 이익에 대한 세금이 모두 16.5%나 빠집니다.
손해가 너무 크기 때문에 사실상 출금은 어렵다고 보시는게 좋습니다
그럼 연금저축은 또 뭐길래 둘이 같이 언급되는지... 궁금하시다면 아래 링크에 정리해놨으니 확인해보세요!
연금저축과의 차이는?
가입대상
연금저축
소득, 나이 등의 어떠한 제한 없이 한국 사람이라면 누구나 가입할 수 있습니다.
IRP
소득이 있거나 퇴직급여를 수령했다면 가입할 수 있습니다.
IRP는 은행, 증권사, 보험사와 같은 금융회사 중 하나를 선택해 가입해야 합니다.
가입대상에 차이점이 있지만 수령 조건은 동일합니다.
연금저축과 IRP 모두 가입 기간이 5년 이상 되고 가입자가 55세 이상이면 모아놓은 금액을 연금으로 돌려받습니다.
세액공제 한도
연금저축
한 해 최대 600만 원까지 세액공제
IRP
한 해 최대 900만 원까지 세액공제
IRP가 한도가 더 많긴 하지만 어디에 돈을 넣어도 세액공제는 모든 계좌의 금액을 합산해서 적용되기 때문에
단순히 공제 한도만 보기보단 다른 특징들을 더 살펴보고 선택하는 것이 좋습니다!
투자 가능한 금융상품
연금저축과 IRP 계좌모두 입금한 금액을 출금하긴 어렵습니다. 하지만!
그 안에서 투자를 통해 자금을 늘릴 수 있다는 것 또한 굉장히 큰 매력입니다.
그리고 각 계좌는 조금씩 다른 특징이 있습니다.
연금저축
연금저축은 보험과 펀드로 나뉩니다. 연금저축신탁은 신규 판매가 중단됐습니다!
연금저축보험
말 그대로 보험사에서 운영해주는 상품입니다. 간단하게 봤을 때 보험료를 내면 시중 금리를 고려해 연금운용까지 해주는 상품입니다.
연금저축펀드
금융사에서 연금을 운영하는 상품입니다. 가입자가 직접 펀드, 상장지수펀드(ETF), 리츠에 투자할 수 있습니다.
연금저축보험은 보험상품을 연금까지 이어서 활용할 수 있다는 장점이 있고
연금저축펀드는 직/간접적으로 투자상품을 활용해 연금을 크게 키울 수 있다는 장점이 있습니다
IRP
IRP 계좌는 연금저축과 달리 증권사의 상품만 있습니다!
원리금 보장 상품부터 실적 배당 상품까지 다양한 금융 상품에 투자있고 금융사마다 제공하는 상품이 다르기 때문에 꼼꼼히 따져본다면 다양한 선택지가 있습니다.
위험자산 투자 한도
연금저축펀드를 사용하거나 IRP 계좌를 사용하면 ETF 등을 활용해 다양한 투자가 가능합니다.
여기서 다른 점은 위험자산으로 분류되는 투자 상품에 대한 한도인데요!
쉽게 생각하면 주식의 비중이 높은 상품들을 선택할 수 있는 비율이 다릅니다.
연금저축
위험자산 투자 한도가 없어 자유롭게 투자가 가능합니다.
IRP
IRP 가입자는 입금한 금액의 70%까지만 위험자산에 투자할 수 있습니다
대표적인 위험자산으로는 주식 편입 비중이 40%가 넘는 펀드와 ETF, 리츠 등이 있습니다.
결국 길게보고 큰 돈을 모아야 하는 연금이니까..!
이런 목표로 공격적인 투자로 초장기 운용을 생각하고 계시다면
연금저축펀드에 보다 자유롭고 넓은 선택지가 있어 좋은 방향이 됩니다!
계좌관리 수수료
마지막으로 수수료가 없는 연금저축과 달리 IRP는 계좌 관리 수수료를 부과합니다.
즉, IRP 계좌는 입금만해도 이것을 운영해주는 것에 대한 수수료가 나간다는 뜻입니다.
수수료는 금융회사마다 차이가 나는데 평균 적립금의 0.3% 정도 됩니다.
이건 금융감독원 웹페이지에서 한꺼번에 확인할 수 있는데요!
운용관리 수수료는 IRP 계좌에 입금만 했을 때 발생하는 수수료, 자산관리 수수료는 IRP 계좌 내에서
ETF와 같은 투자상품을 구매했을 때 발생하는 수수료입니다.
하지만 최근에는 홈페이지나 어플 등으로 비대면 가입을 하거나 퇴직급여를 IRP에 이체하면
수수료를 면제하거나 낮춰주는 금융회사가 늘어나고 있습니다!
반드시 해당 금융사의 사이트에 들어가서 수수료 면제 기준을 확인해보세요!
연말정산 세액공제는 얼마까지 받을 수 있을까?
세액공제는 연금저축과 IRP 계좌의 입금액을 합산해 최대 900만원 입니다!
예를 들어
IRP에 900만원을 넣고 연금저축에 0원을 넣으나
IRP에 500만원을 넣고 연금저축에 400만원을 넣으나
세액공제는 동일한 비율로 900만원에 대해 받습니다.
그럼 과연 얼마를 받는걸까요?
총급여가 5500만원 이하인 경우
16.5%를 공제 받기 때문에 900만원을 꽉 채워 입금했을 때 148.5만원을 공제받게 됩니다.
자세한 내용은 아래 링크로 넘어가 그림과 함께 확인해보세요!
그래서 어떤 계좌를 어떻게 쓰라는걸까?
세액공제 한도가 더 높은 IRP 계좌에 한꺼번에 모아놓으면 되는거 아닐까? 싶을 수 있지만
처음에는 그나마 유동성이 있고 ETF투자에도 자유도가 높은 연금저축계좌에 저금하기 시작하길 추천드립니다!
그리고 저축연금 납입금이 연 600만원을 넘으면 그 다음에 IRP에 300만원씩 넣어 최대 세액한도 900만을 채우는 것을 추천하고 싶습니다.
그렇게 매년 900만원을 연금에 넣을 때 쯤이면 자연스럽게 자산관리가 익숙해지고 지식도 늘어날 것이기 때문에 그 다음에 IRP와 연금저축의 납입금 비율을 조정해도 전혀 늦지 않기 떄문입니다.
늘 가장 중요한건 지속 가능성과 꾸준함이니까요!
예를 들어서 매달 얼마씩 넣으면 얼마를 돌려받을까?
매달 입금하는 금액에 대한 세액공제 금액은 연금저축계좌와 동일합니다!
이 내용은 아래의 페이지에서 자세하게 알려드릴게요!
이미지 소스 출처
Created By
Amethyst Studio(개요의 사람 이미지)
Till Teenck(개요의 은행 이미지)
From Noun Project
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